Страховщики начали запрашивать кредитные истории своих потенциальных клиентов. Заемщикам с сомнительной кредитной репутацией страховые компании откажут в полисе КАСКО и иных страховых продуктах, а финансово добросовестным, напротив, могут сделать скидку.
Попробуем выяснить, на что обращают внимание страховщики в кредитной «родословной» истории клиентов.
Если раньше базы данных о кредитном поведении россиян были доступны только финансовым организациям, то последний вариант Федеральный Закон «О кредитных историях», вступивший в силу 1.07.2014 г., открывает доступ к историям некоторым другим заинтересованным лицам.
Этими изменениями в законе и решили воспользоваться отечественные страховые компании в своих целях.
Кто из страховщиков запрашивает кредитную историю при страховании
Примерно 30 известных страховщиков уже заключили контракты с БКИ для получения доступа к кредитным досье заемщиков. По словам представителя одного кредитного бюро, большая часть страховых фирм по понятным причинам попросила не разглашать факт начала оценки клиентов с использованием кредитных историй.
Но известно, что точно получили доступ к кредитным документам следующие игроки: «ВТБ Страхование», СК «Ингосстрах», Страховой Дом «ВСК», . В ближайшее время такая модель оценки потенциальных страхователей будет использоваться в «АльфаСтрахование», «СОГАЗ» и другими.
Начиная с действия закона, страховые фирмы запросили в НБКИ сведения о более чем 1000000 заемщиков», – говорит Александр Викулин, гендиректор НБКИ.
Даниэль Зеленский, работающий на аналогичной должности в ОКБ, отмечает, что отчет о кредитах, который теперь предоставляют страховым компаниям совершенно такой же, какой выдают банкам.
«Он состоит из титульной части, в которой содержится персональная информация о заемщике, а также основной части, отражающей типы, сроки и суммы займов, платежную дисциплину заемщика и данные о погашении кредитов», – объясняет господин Зеленский, подчеркнув, что для запроса кредитного досье страховщику нужно получить согласие страхователя.
Зачем страховые компании проверяют кредитную историю
Страховые фирмы говорят, что с кредитными историями клиентов они будут знакомиться при оценке рисков (андеррайтинге), при урегулировании убытков и для борьбы с мошенничеством. Страховые компании используют данные из кредитной истории страхователя, прежде всего, при страховании авто по КАСКО. Мировая статистика показывает наличие прямой связи между ответственным выполнением обязательств по кредитам и аккуратным вождением машины.
«В процессе принятия на страхование и урегулирования убытков они сопоставляют информацию из документов, представленных клиентом, с информацией, имеющейся в базах БКИ. Для андеррайтинга анализируются данные о платежах и просрочках из историй клиентов, которые по международной статистике коррелируют с убыточностью, что дает возможность корректировать индивидуальные тарифы страхования. Клиенты с качественной кредитной историей (полностью отсутствуют просрочки по платежам) могут получить десятипроцентную скидку при страховании.
Для клиентов, чью историю идеальной не назовешь, пока не предусматриваются ни скидки, ни повышающие коэффициенты.
Другая крупная страховая на условиях анонимности заявила, что проверка потребителей через БКИ, с одной стороны, дает добросовестным заемщикам скидку, с другой – ухудшает положение менее добросовестных. Последним фирмы полисы по добровольным типам страхования станут продавать с повышающими коэффициентами. Источник отмечает, что в этом вопросе в РФ пока отсутствует правоприменительная практика, поэтому отсутствуют и основания предполагать, какое воздействие, в конечном счете, окажет проверка страхователей через БКИ на рынок.
Ответ от «АльфаСтрахование»
Илья Григорьев, возглавляющий управление андеррайтинга фирмы «АльфаСтрахование», которая сейчас рассматривает возможность сотрудничества с одним из БКИ, отмечает, что организацию интересует две разновидности информации о клиенте. Во-первых, данные о количестве непогашенных займов у страхователя, его финансовой устойчивости и платежеспособности. «Если человек имеет низкую финансовую устойчивость и непогашенные ссуды, это звоночек к тому, что с автомобилем в будущем может что-то произойти. Мы говорим не о качестве вождения, а о потенциальных мошеннических действиях. Конечно же, сведения будут тщательно анализироваться, но отказать в страховании на основе этой информации мы вполне можем», – рассказывает господин Григорьев.
Во-вторых, сведения о финансовой аккуратности человека. «Если она отсутствует, это свидетельствует о его финансовой необязательности, что для нас, страховщиков, тоже важно», – поясняет эксперт.
«Мы анализируем возможную эффективность использования информации БКИ для оценки рисков и предстраховых проверок страхователей. Окончательное решение по поводу участия в таких проектах мы примем после завершения данного процесса», – говорит Максим Шашлов, возглавляющий актуарно-методологическое управление фирмы «РЕСО-Гарантия».
Ответ от «Ингосстрах»
В «Ингосстрахе» заявили, что информация из БКИ не играет решающей роли при установлении страховых тарифов. Принимать ли во внимание сведения из БКИ или нет – каждый страховщик будет для себя определять сам, основываясь на своей бизнес-стратегии.
Ответ от «ВТБ Страхование»
В фирме «ВТБ Страхование» выразили надежду, что проверка потребителей через БКИ будет способствовать созданию эффективного страхового портфеля, зависящего от привлекаемых страхователей. Евгений Ниссельсон, являющийся замгендиректора «ВТБ Страхование», полагает, что если клиент исправно, своевременно и регулярно исполняет обязательства по кредиту, то можно прогнозировать, что он с большой вероятностью будет соблюдать и ПДД, что уменьшает риск аварии.
Ответ от «СОГАЗ»
По мнению Дмитрия Иванникова, являющегося директором по ипотечному страхованию «СОГАЗа», явной связи между выполнением кредитных обязательств и аккуратностью вождения нет. «А вот связь между слабой финансовой дисциплиной и риском образования страхового случая имеется: клиент, который систематически нарушает условия погашения ссуды, с большой вероятностью также будет срывать сроки внесения страховой премии, если ему предоставят рассрочку на ее уплату», – уверен господин Иванников. Он напомнил, что при отсутствии платежной дисциплины клиенту могут отказать в заключении страхового договора.
Ответ от «Бюро Кредитной Истории»
Представитель одного крупного БКИ считает, что, получив доступ к кредитным досье заемщиков, под прикрытием обещаний скидок для добросовестных клиентов на практике страховщики просто расширяют каналы перекрестных продаж. «Как известно, у многих страховщиков отсутствует прямой доступ к клиентам. Они получают минимальные сведения от агентов и брокеров. Таким образом, имеется риск, что посредник уведет клиента к другому страховщику на следующий год», – поясняет эксперт.
Помимо этого, у большинства страховых фирм сейчас востребованы лишь 3 продукта, за которыми российские граждане приходят сами: ОСАГО, ДМС и страхование выезжающих за границу. По остальным видам продуктов спрос нужно формировать, предлагая их гражданам в момент, когда они наиболее интересны. Источник говорит, что в этом вопросе очень пригодится прямой доступ страховой фирмы к кредитному отчету человека.
«К примеру, если у клиента оформлена ипотека, срок которой приближается к году, страховщик может предложить ему несколько вариантов страхования для ипотечных заемщиков или страховку имущества, гражданской ответственности, ремонта. Если банковская карта – предложить страхование от мошеннических операций и т.д.», – заключает эксперт.
